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家庭理财投资策略问题研究

家庭理财投资策略问题研究 　　摘要：家庭理财是金融市场之中的重要组成部分，在这些年来动荡不安的市场更是起到不可替代的作用。笔者首先综述了家庭理财的内涵，对家庭理财投资这个概念进行界定，表明了家庭理财的重要性，然后对家庭理财的现状从宏观和微观两方面进行分析，针对主要的投资工具进行较为详尽的描述，在最后探讨了合理地进行家庭理财投资的策略，希望优化家庭理财投资。 　　关键词：家庭理财；理财投资；策略 　　中图分类号：F830.59 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）002-000-02 　　近年来，我国经济建设取得了前所未有的成功，党的十七大更是提出了2020年中国人均GDP相比2000年将翻两番的宏伟目标。经济的飞速发展使人们生活水平得到了极大的提高，城乡居民的存款得到了大幅度的提升，很多家庭拥有一定的存款余额。在这种形式之下，中国掀起了一股家庭理财的热潮，然而家庭理财对于许多家庭来讲是一个崭新的概念，理解不够深入。 　　一、家庭理财的内涵 　　对于理财有很多不同的看法，一些人认为理财和投资有相同之意，通过理财可以使现有的资金得到升值，严格意义上讲，投资是理财过程中的一环，家庭理财科学的内涵就是以家庭财务作为对象，进行长期的计划和布置，因为这种理财把家庭作为一个单位，最终目的是确保家庭收入支出得到平衡，并能使资产在一定程度得到增值。家庭理财对于目前的现代家庭有很重大的意义，它可以使家庭资产得到科学的配置，并能发挥一切有利因素进行组合投资，使资产得到增值，通过家庭理财可以规避风险，提前预感到资金贬值的风险，尽量避免资金贬值的发生。依靠科学的家庭理财可以帮助家庭储备一定的存款，以备不时之需，尽可能降低突发事件带来的损失。由于家庭具有较大跨度的年龄层，合理的家庭理财是老有所养、幼有所教的保障。通常为了更好的理解，可以把家庭理财分为三个方面：首先是生活理财，生活理财涉及日常生活中的收入开支，主要包括储蓄管理、税务筹划等；然后是投资理财，借助家庭资金进行财富的积累工作，依靠的渠道可以是实物投资、证券投资等；最后是规划理财，针对家庭里不同的年龄层制定相应的规划，有效地解决子女教育资金、遗产继承等问题。 　　二、家庭理财的内容 　　目前市场上的金融理财种类繁多，家庭理财投资也有了很多创新之处，对家庭内部各个结构都有相关的内容。 　　1.现金规划 　　现金规划是家庭理财内容的主体部分，对家庭生活中的现金及其等价物进行科学的管理，为了确保生活质量，一般家庭应当拥有一个季度或者半年的日常生活开销的流动资金，资金流动性的需求主要来源于三个方面，依次是交易动机、预防动机和投资动机。 　　交易动机指的是维持日常生活必须的现金，预防动机指的是应对紧急状况时需持有现金，最后投资动机指的是为了把我投资机会获取良好收益而持有现金。现金是家庭理财投资中流动性最强的部分，正是如此，持有现金并不会表现出任何收益性。为了取得良好的受益，理财过程中就必须在现金支付快捷和因此缺少的收益性之间进行权衡，可以确定最佳的现金持有数量。家庭理财投资依靠的是储蓄规划，储蓄规划是一切理财投资的基础，银行储蓄是同时具有盈利性和安全性的方式，各大银行也争相推出新的储蓄品种，适合不同个体，理财者也可以根据个人需要对多种储蓄方式进行结合应用，例如活期和定期的结合，当前我国最广泛最为传统的理财方式就是银行储蓄。我国城乡人民币储蓄存款余额从本世纪以来一直保持逐年增长10几个百分点，在2007年到2008年增长率高达26.3%。根据一名国家公务员提供的财务报表我们发现，房屋按揭还款占到了四分之一，日常生活支出占了65个百分点，休闲娱乐占了11个百分点。为了更好地评价家庭财务健康状况，提出了偿付比率、负债收入比率、流动性比率、储蓄比率、投资与净资产比率和资金结余率这六项指标。 　　偿付比率越低代表依靠借债维持生活的程度越强，如果该比率太过于解决1，说明家庭没有有效地利用信用额度，对资产组合还要可以优化的地方，应当尽量减少流动资产。负债收入比率表明一个家庭的债务偿还能力，通常这个比率大于等于0.4时表明偿还能力不足。流动性比率反映了流动资产是否能够满足家庭的三个月至六个月的开销，控制该比率在3到6则是良好的流动状态。储蓄比率表现了控制开支和增加其净资产的能力，中国储蓄比率相比美国等高消费的国家要高得多。投资与净资产比率反映依靠投资增加财富来实现财务目标的能力，一般而言年轻人的比率较低。资金结余率是对家庭资产盈余程度的描述。 　　2.投资规划 　　投资规划可以帮助家庭获得更多的未来收益，通常表现为为了未来的收入而牺牲当前货币。进行投资时必须遵循的原则是：收益越大，风险越大。巴菲特曾经提出过一种投资策略：发挥市场的作用，实现有规律的投资。投资规划对于家庭理财

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