一定要做好家庭收入支配计划

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前言：家庭为了有效地开源节流,增加储蓄和财富,必须讲求家庭收支的计划性,制定家庭收支计划。因此,每个家庭都应主要以稳定性,持久性收入作为家庭开支的基础来规划开支。page3、家庭收入支配原则是家庭收支计划面临的客观事实。计划可分为总揽全局的家庭收支计划,具体支出项目计划,若干特殊情况下的理财计划等。计划时,要量入为出,超过家庭收入的支出必须慎重。应根据自己家庭的特点,安排收入支配的指向,内容和数量。既要使家庭收入的支配细水长流,又要具有时代性。制定全局家庭收支计划,大致分三步进行。

俗话说,吃不穷,穿不穷,算计不到一世穷。家庭为了有效地开源节流,增加储蓄和财富,必须讲求家庭收支的计划性,制定家庭收支计划。所谓家庭收支计划,即对家庭收入,支出,储蓄所作出的预见性安排。家庭收支的计划性是通过制定家庭收支计划来实现的。
家庭收支计划得好,不但眼前的日子过得幸福,还能有一定的储蓄；相反,没有计划,则会捉襟见肘,甚至债台高筑。1、家庭收入的构成是指家庭通过各种渠道所获得的经济利益的总和,家庭收入主要有农村家庭收入和城镇家庭收入两种形式。农村家庭收入包括：1）、从集体单位得到的收入,如从乡镇企业得到的劳动报酬,从事集体农业生产得到的劳动报酬,从集体得到的奖励收入或其他分配的收入。2）、家庭副业收入,如经营自留地,饲养家禽家畜,进行家庭手工业劳动等。在所得到的总收入中,扣除物质消耗和纳税,剩余即为家庭副业纯收入,3）、其他现金收入,如储存利息,证券股票交易获利,遗产接受,亲友馈赠,退休金,抚血金等。城镇职工家庭收入包括：1）、家庭全体工作成员从单位领取的工资性收入,包括基本工资,附加工资,各类工资性的奖金,津贴等。2）、劳保福利性收入,如职工领取的交通费,副食品补贴费,洗理费,书报费,困难补助费,独生子女奖励费等。3）、从事第二职业的收入,如充当家庭教师,技术顾问,其他业余兼职等工资收入。4）、其他现金收入（如储存利息,证券股票交易获利,遗产接受,亲友馈赠,退休金,抚血金等）。从上述收入构成来源中,我们可以看出,无论是城镇还是农村,在每个家庭收入的构成中,总有一部分收入是持久稳定性的,比如工资等,另有一部分收入则带有临时,偶然性,如馈赠,补助费,兼职报酬等。
因此,每个家庭都应主要以稳定性,持久性收入作为家庭开支的基础来规划开支。2、家庭支出的构成是指家庭通过各种途径所购买,消费的款项的总和。家庭支出构成的主要途径是：1）、家庭及其成员交纳的各种非经营性税款,如个人所得税,消费税等。2）、赠与他人的支出,如捐赠残废人,灾民的支出,给予不在同一家庭生活的老人的赡养费等。3）、交给国家或有关部门的非商业性开支,如交通罚款,家庭成员在校的学杂费等。4）、购买基本生活必需品的支出,如买粮,油,盐,气,衣服等各项支出。5）、到期必须支付的各种款项,如房租,水电费,煤气费等。6）享受社会服务的各项费用支出,如洗澡,理发,修理,旅游等支出。7）、购置其他非基本生活消费品的支出,如大件家电冰箱,洗衣机,音响等耐用消费品。家庭收入是家庭支出的物质基础,家庭收入与家庭人数之比为家庭人均收入。在其他条件不变的情况下,家庭人均收入的高低是衡量每个家庭购买力状况的重要因素之一。家庭支出中,用于家庭生活消费的支出为生活消费支出。家庭人均消费支出多少反映家庭实际消费水平的高低。家庭收支一般有三种情况；一是收支相抵,即家庭收支平衡；二是家庭收入大于支出,大于部分为家庭收支结余；三是家庭支出大于家庭收入,即收不抵支。 page3、家庭收入支配原则是家庭收支计划面临的客观事实。要搞好家庭收支计划,就必须掌握收入支配原则。只有这样,家庭的收支才能真正达到计划性。收入越是有限,越难以支配。但只要按下列原则处之,面对再少的收入也能做出合理的安排。
家庭收入最终总是分解为消费和储蓄两个部分。要使有限的收入得到最佳支配,甚至带来增值,一要合理安排消费支出,二要科学安排储蓄投资。这里着重阐述用于消费的收入部分的支配原则。支配收入的消费原则是：第一,节约性原则。在保证满足家庭基本消费的前提下,要尽可能地节省支出,可花可不花的尽量不花,可多花可少花的尽量少花。滴水成河,一点一滴的节约都等于增加收入。
第二、计划性原则。每个家庭对现在或将来的消费支出,都应实现做出周密的设想,预计和安排,制定收支计划,并按计划支出。计划可分为总揽全局的家庭收支计划,具体支出项目计划,若干特殊情况下的理财计划等。计划时,要量入为出,超过家庭收入的支出必须慎重。
第三、层次性原则。家庭对消费品的需求有轻,重,缓,急之分。家庭最基本的需要层次是生理性的需要,若以此为第一层此需要的话,那接下来的一次是安全性需要,社交与爱的需要,自享的需要和自我实现的需要。消费需求应根据收入从低到高依次满足。
第四、有益性原则。家庭收入的支出,要保证给家庭成员带来健康有益的结果,否则就会得不偿失。
第五、个体性原则。不同的家庭有不同的需求,千万不可盲目赶时髦。应根据自己家庭的特点,安排收入支配的指向,内容和数量。
第六、时效性原则。在市场经济条件下,货币是时间价值的。用于储蓄的货币应越早越好,早一天存入早一天获多一点收益。用于购物的支出,必须讲求所购物品的时间效应,坚持急用先买,不用不买,避免闲置,浪费。
第七、均衡性和时代性原则。既要使家庭收入的支配细水长流,又要具有时代性。4、家庭消费原则搞好家庭理财管理,在有了预算分类和比例的前提下,还需要严格制定家庭消费原则,以保证家庭计划的成效性。
消费支出的总原则是节约,避免浪费。当然,节约并不是纯粹的省吃俭用,而是指要用现代眼光看问题,该用的则用,不该花的坚决不花,并不在于花钱的多少。家庭消费原则具体如下：1）、克服盲目性消费原则,要按计划开支,而对计划外的支出要谨慎,不能见什么就买什么,人家买什么我也买什么。支出缺乏针对性,势必造成支出的盲目性。2）、减少有害性消费原则。可以说并非所有的消费都是有益的。例如,喝酒成性,抽烟成癖,就既不利于健康,也浪费金钱。这类开支必须严格控制,直至杜绝。3）、减少浪费性消费原则。日常生活中,有些消费,从本质上讲是必不可少的,但从数量上看是可以节约的,例如,水电煤气等。应养成节约的习惯,如随手关灯,自来水用后关闭,煤气燃烧时火候适中等,不注意这些,就会造成浪费性消费。4）、制止突击性消费原则。很多家庭平时省吃俭用,逢年过节却大吃大喝,遇到婚丧大事更是大操大办,这种短时间内超需要的消费势必造成人力,物力,财力的浪费,应当注意。5）、避免片面性消费原则。有些家庭消费呈不平衡状态,过分突出某个方面而对其他方面的消费则很少顾及。具体说是,或偏重于吃,或偏重于穿,或偏重于收集古玩之类。这即会破坏家庭的正常生活,也容易造成家庭成员之间的不和睦,同时还会给家庭带来经济上不必要的损失。6）、利用再生性消费原则。各种消费品都有不同的功能,但也不排除某些物品的替代功能,例如,破旧衣服可以用作抹布,破碎玻璃可以切小后继续使用,旧家具的木料可以用作新房装修的材料等等。这种再生性的使用价值消费可以节约不少开支。总之,在家庭消费过程中,节约的原则贵在坚持,贵在从小处着手,从多方面考虑,并要求家庭全体成员齐心协力。page5、制定全局的家庭收支计划,即在一定时期,在收入总和允许的范围内,根据生活中的各种需要,从总体上预先计划如何合理,较节约地消费的家庭计划,从传统上看,家庭经济管理较好的家庭,都曾制定各类记账法,设计分类表格,收入和支出一清二楚。随着社会经济的发展,人们家庭收入水平逐步提高,消费内容逐步拓宽,每一笔收入与支出是否都要详细入账,可视家庭的具体情况而定。但是,每个家庭原则上需做到先算后用,即根据收入的大致情况,事先算出各类消费支出的大致比例,防止出现前吃后空,入不敷出的窘况。制定全局家庭收支计划,大致分三步进行。第一步是逐项计算当期收入并求和。根据家庭收入所包括的内容,将家庭成员的收入按项目逐一列清,如工资（含奖金和津贴）,补贴,红利,投资收益,当期可获的存款利息等,然后计算家庭总收入。这项工作在家庭投资方式比较单一时并不难做,一般家庭都可以做到心中有数。然而,随着家庭储蓄方式的增多,投资渠道的多样化,由于外界市场环境因素的影响；某种储蓄的利息及投资项目的收益常不能准确把握,而只凭借经验和知识及获得各种信息尽可能准确的预测。
第二步是逐项安排家庭支出并求和。安排家庭支出的最好方法是剩余法。这种方法是以家庭收入为基础,根据家庭各项支出的轻重缓急,逐项从收入中扣除,而不是单独将支出各项加以安排,然后算总和。剩余法的具体操作是：首先从家庭收入中扣除各项税款,赠与他人的支出和非商业性开支等相对固定的支出,所剩部分便是家庭可支配收入,即用于家庭消费和储蓄收入。
其次,从可支配收入中扣除基本生活必需品的支出,各种款项支出和服务性开支,所剩余部分即是可随意支配的收入。第三要扣除的是非买不可的非生活必需品的支出,余下的便是储蓄。最后将所有支出相加求和,得出支出总额。
第三步是将收入总额减去支出总额,算出当期储蓄额。至此,当期收支计划即完成。在制定当期全局的家庭收支计划时,要注意的是,不能记流水账。否则,就把收支计划搞成了收支记录。在计算收支总额时要留有一定的余地。这对计划的执行有利。再者,对当期储蓄也应进行计划分配,不要把当期的计划余额全部投入银行,可留一小部分放在下期储蓄额中。为使当期收入相对精确,还应及时收集和适用各种市场信息,特别是理财产品市场,总之,家庭制定全局的收支计划,必须统筹兼顾,全盘考虑,不能顾此失彼,或避重就轻。

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