破题“居家养老”刚需，富德生命人寿布局养老打造业务全新增长极

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　　“不想在养老院，也不想在医院，而是在自己熟悉的家中、以自己的方式迎来最后的时光。”著名社会学家、作家上野千鹤子在《在熟悉的家中向世界道别》一书中如是写道。

　　这个早中国三十年进入老龄化社会且与我们在文化归属上高度相似的邻国日本，似乎也认为在温馨的家庭环境中养老，延续原有的生活环境和习惯，能够提升安心感和幸福指数。

　　但现实问题是，如果老人意外摔倒或随着年龄的增长逐渐失去自理能力之后怎么办？怎样能在其现有的居住环境中提升安全性？居家适老化改造给出了一个可行且可大范围推广的方案。

　　

适老化改造，让居家养老并没有想象中危险

　　数据表明，跌倒是我国65岁以上老人因伤致死的首位原因，老人90%的骨折均由跌倒引起。我国每年超4000万老人至少发生一次跌倒，其中约一半在家中跌倒，而这也为他们带来了“人生最后一次骨折”，因为老人髋部骨折后长期卧床不起，会导致身体各种代谢功能受到影响，相关疾病亦随之而来。

　　想预防居家老人面临的最大风险，其实并没那么困难。我们虽无法阻止衰老，却可以通过居家适老化改造减少风险发生。据央视新闻报道数据，居家适老化改造，能有效把老年人跌倒发生率降低26%～39%。

　　相较于跌倒骨折后的医疗花费、子女照看成本、自身精神压力和漫长的康复周期，居家适老化改造可以较低的成本获得更高的效益。然而，当前适老化供给普及度较低、社会认知尚未形成、市场化程度低等因素，制约了行业的发展。

　　在日益严峻的老龄化趋势下，今年两会期间，全国政协委员，对外经济贸易大学保险学院教授、副院长孙洁提交了一份“关于加快居家适老化改造，增强养老服务便利可及”的提案。

　　居家养老的关键前提是确保居住空间安全。孙洁指出，适老化改造是老年群众最需要解决的问题，居家和社区适老化改造是积极应对人口老龄化、建设老年友好型社会的现实需要，是关系老年人切实利益的关键小事，是应对老龄化社会的基础工作。

　　实际上，在适老化改造方面，国家层面采取了一系列措施。在立法层面，2012年修订了《老年人权益保障法》，新增加了宜居环境建设的内容；在行政法规层面，国务院颁布了《无障碍环境建设条例》；在国家规划层面，《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》《国家积极应对人口老龄化中长期规划》都对老年宜居环境建设包括适老化改造提出了具体的要求。

　　在大众的普遍认知中，安装扶手与护栏、增加防滑设施等基础内容就可减少居住环境中的跌倒风险，实际上在基础安全性的改造外，还包括无障碍环境的构建，确保坐轮椅的老人亦可在家中独立自由地活动。此外，新兴的智能技术应用还可帮助老年人更方便地控制家中的电器设备，并实时监测老年人的健康状况。

　　

养老市场百花齐放，但居家养老更具普适性

　　我国居家养老的空白急需填补，值得欣喜的是，在市场需求和政策鼓励下，近年来已有许多不同行业的机构纷纷投入到了居家养老的赛道。与此同时，社区养老和机构养老的赛道也同样热闹非凡。

　　观念是社会现实的产物。随着我国经济高速发展以及个人财富的持续累积，老百姓对高品质养老服务有了更大需求，“享老”“优雅地老去”等观念日渐流行。

　　在“9073”格局下，90%的老年人都在居家养老，但仍有7%左右的老年人依托社区养老，3%入住机构养老。除了做好居家养老的服务之外，为这10%的群体提供个性化服务也同样重要，毕竟只有多层次的养老服务体系才能响应多样化的消费者需求。

　　在百花齐放的养老产业中，保险机构在养老领域的布局备受关注，投入也在持续增加。究其原因，在于保险机构具有长期资金优势，天然与养老产业需求匹配，且其在各类医养资源融合、创新支付、获客等方面均具有优势，而将服务链条延伸至养老服务，也将增加客户黏性，赋能代理人的展业。

　　据不完全统计，目前已有15家险企投资运营了超过70家养老社区，具体可分为重资产、轻资产、轻重结合资产三种模式，在居家养老、旅居养老、机构养老等服务方式上均有涉及。

　　所谓重资产模式，是指保险公司投资建设和管理养老社区，以CCRC（持续照料退休社区）为代表，具有前期投资规模大、项目回收周期长、社区规划合理、硬件配置较高等特点，主要面向高端客户。

　　轻资产模式主要是保险公司通过租赁或与现有养老机构合作的方式运营养老社区，或者参与居家养老服务的布局，具有投入成本低、项目推广快等特点；轻重结合则是保险公司同时布局两种模式。

　　从服务模式上看，险企打造的CCRC社区入住门槛较高，不仅有动辄上百万的保费门槛，入住后还需持续缴纳月费，面向客群更加高端。但高投入的自建可保证险企对品质的把控，此类社区的服务质量已累积了一定口碑。

　　围绕适老化改造、家政、上门护理等需求，居家养老模式面向更广阔的客群，也更加符合我国国情。该模式对保险公司也有一定考验，因为与第三方合作存在较大不确定性，很难持续保障服务品质和管理能力，而这将直接影响到客户体验。

　　为打破市场痛点，贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，富德生命人寿近日发布了“富德养老，美好生活”康养项目，深度整合康养产业链资源，秉承“以客户为中心”理念构建养老生态，积极推进康养大战略。

　　

“美好生活”：在自己熟悉的地方，拥有随心所欲的生活

　　《在熟悉的家中向世界道别》一书中还提出，“决定老年生活满意度的是——在自己熟悉的地方，拥有真正信赖的朋友（亲戚），以及随心所欲的生活。”

　　而这也恰好是聚焦于90%居家养老人群的“富德养老、美好生活”康养项目致力于为客户带来的养老体验。

　　据悉，“美好生活”不仅能为客户提供不同层次、不同方式的养老安排，更能实现客户在不同选择下的交叉体验，其将居家养老用户培育成为养老社区用户的同时，也推荐养老社区用户“把养老社区带回家”，用不同方式的养老服务让客户自主选择。

　　“把养老社区带回家”的核心在于“带回家的服务”与“带回家的设施”。客户不仅可以享有“富德管家”服务，一键呼叫全天候的贴心管家，享受家庭医生、门诊绿通、生活协助等便捷服务；还可以拥有适老化改造服务，改善居住环境，实现居家安养。

　　对于养老保险而言，动辄几十年的保单存续期，很难真正让客户体验到获得感。为了让保险不再是延迟满足，而是能够即时体验，富德生命人寿还率先提出“一代人买，两代人用”的保险与康养相结合的新主张，通过为自己的未来做规划，让父母在当下更舒心。

　　针对当下不断变革的养老新趋势，新时代的养老需求不只是有养老钱而已，更是要满足客户健康管理、医疗照护、居家安全、生活服务和文化娱乐、社交活动等一揽子需求，保险公司不仅要让客户得到给付至终身的可靠的养老金现金流，还要对接服务，打造整体养老服务生态。

　　通过无形金融产品连接实体养老服务，富德生命人寿不仅可通过“鑫禧年年”等系列养老金融产品发挥养老金第三支柱的作用，帮助客户做好家庭养老储备和财务规划，亦可深度整合康养产业链资源，为客户提供优质康养服务。

　　基于“9073”养老模式和国民传统观念，富德生命人寿虽然将服务重点放在居家养老领域，却并未局限于此，而是以“美好生活”为统一品牌，以社区养老、旅居养老与居家养老共同构建富德养老生态。

　　选择“富德美好生活之家”，拥有稀缺的养老社区资源，享受专业与品质的全天候生活照料；选择旅居养老，体验候鸟式、疗养式或者田园式的旅居养老生活，感受向往已久的风景名胜和人文风情；选择居家养老，探索“把养老社区带回家”的全新体验，在熟悉的环境中让老人舒心、子女放心，尽享天伦之乐。

　　年内，“富德养老，美好生活”首批15家客户体验厅将建成使用，杭州展厅是首家面向市场和客户的体验厅；未来三年将计划逐步在全国范围内覆盖100家，并同步配套上线养老年金险和康养服务，多方位满足客户养老需求。

　　

2024，价值转型的突破之年

　　在保险行业处于转型发展的关键阶段，旧的经营模式已不再适应市场需求，需要重新思考确定公司的定位、面临的环境。面对增长乏力的寿险市场，参与到养老赛道中，似乎成为寻找公司第二“增长极”的又一举措。

　　因为养老既是人生大事，也是社会大事。在我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要中，“积极应对人口老龄化，推动养老事业和产业高质量发展”已成为国家战略。历年来，“养老”也都是“两会”期间的热议话题。

　　今年是全面贯彻落实党的二十大精神的关键之年，是深入实施“十四五”规划的攻坚之年，也是富德生命全面推进高质量发展的突破之年。伴随着“富德养老，美好生活”康养项目的正式启动，既宣告了富德生命“以客户为中心”的战略转型，也吹响了奋进富德新征程的时代号角。

　　在发力康养赛道、开启全新征程之前，富德生命人寿就已坚定目标，为企业的长期稳健发展进行了系列转型。富德生命人寿的转型之路起始于2015年。富德生命人寿董事长方力针对当时行业面临形势及公司发展情况，首次提出开启公司转型升级之路，摆脱高度依赖投资回报和股东投入的发展模式，从投资驱动转向保险、投资双轮驱动的发展方向。2018年，方力提出“做一家好公司”的愿景，随后进一步提出“结构优化、价值转型、效率提高”的转型目标。富德生命人寿一直按照方力提出的愿景目标，围绕坚持走精细化、专业化、集约化的发展道路，向着成为一家让客户信赖、让员工自豪、让社会尊重的好公司的目标不断奋进。

　　决定战略需要智慧，而贯彻执行则需要耐心。面对行业内外部形势的持续变化，富德生命人寿始终保持战略定力，坚持提升价值创造能力和精细化管理能力，并且成效日益显现。

　　2023年是富德生命人寿进入高质量发展的新征程元年，公司总规模保费收入超1100亿，经营基盘更加稳固；价值创造能力大幅增强，2023年新业务价值同比提升超过2倍，新单价值率同步也有较大提升；业务品质优良，2023年四项核心继续率均超过90%，到今年已全面提升至94%以上。

　　与此同时，个险队伍作为主力渠道，其专业化转型向纵深推进，2023年有效人均标保约3.6万，同比提升41.3%，IDA、MDRT等头部绩优人力合计超1600人，实现多倍增长。银保渠道大力优化趸期结构，价值期交业务持续增长，2023年期交规模保费同比增长66.2%。同时，银保渠道坚决执行“报行合一”等政策，严守合规经营底线。2024年以来，富德生命营销渠道代理人数量、头部绩优数量、长期交保费规模、新业务价值同比大幅增长，开创了自营销渠道专业化转型以来的新局面；银保渠道新业务价值同比提升近6倍，完成从规模贡献到价值贡献的转变。

　　面对取得的经营业绩，富德生命人寿表示，通过深入推动负债端结构优化与公司经营降本增效，理念转型、业务转型、队伍转型、管理转型、能力转型的成效初显，2023年，公司实现了归母净利润的盈利，可持续发展动能持续提升。

　　通过打造“保险产品+居家养老”的服务模式，“富德养老，美好生活”针对老年群体居家养老的主要场景，构建起专业、全面的一站式居家养老解决方案，在进一步延伸公司的客户服务链条的同时，为代理人的展业与留存、保费结构的优化持续赋能。

　　未来，富德生命人寿将坚持以“客户为中心”，把满足客户需要、提升客户体验、赢得客户信赖作为经营管理的出发点和落脚点，为助力人民群众实现“老有所养、老有优养”贡献力量。

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