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个人理财第九章

（一）商业银行的银行卡业务。分类依据：《银行卡业务管理办法》---1999年 借记卡的优点 ?? 借记卡与其所对应的个人存款账户直接相连，可衍生出附属账户，满足个人消费支付、结算、投资等多样化理财需求。可利用借记卡支出项目与余额变化来作为记帐的依据。 ?? 借记卡可在ATM提款，在有POS机的商店刷卡直接扣帐消费。 ?? 借记卡的提现与消费，以存款账户余额为限，不能透支，可做到量入为出，避免信用卡消费过度，负债增加的风险。 ?? 借记卡的密码联机消费方式，更有利于保障客户卡内资金的安全。 ?? 申办借记卡无须担保，不用交纳保证金，也不需进行资信审查，50元即可开户，用卡时也不必使用身份证。 ?? 内地发行的带有“银联”标识的人民币银行卡可在香港和澳门地区、韩国、泰国和新加坡的受理业务，走出国门。 （二）商业银行的信用卡 1、信用卡业务概况 ?? 中国人民银行发布的中国支付体系发展报告显示，银行卡是我国个人使用最广泛的非现金支付工具。目前，银行卡得到广泛应用，银行卡普及和使用率不断提升，具有中国特色的银行卡支付体系初步形成。我国借记卡发卡量、信用卡发卡量增长迅速。 ?? 银行卡受理市场快速发展。全国可以受理银行卡的特约商户、POS机、 ATM广泛分布。人民币银行卡已在多个国家和地区实现受理，便利了境内居民出境公务和旅游消费需要。 在中国银联的积极推动下，发卡机构间已经创建了不良信息共享系统，这使得持卡人的信用风险能够迅速暴露。 ?? 信用卡能给银行带来三块利润： 一是年费； 二是手续费，刷卡消费能使发卡行获得占客户消费金额2%左右的佣金； 第三是持卡人因透支付给银行的利息。超过免息期后，贷记卡透支消费的年利率高达18.25%。 2、信用卡的优点 ?? 方便安全:大额购物时不用携带大量现金 ?? 延迟付款节省利息:先消费后付款，最长有56天宽限期。 ?? 消费折扣或红利积分赠品 ?? 免费保险:持卡人用信用卡购买机票，可按照普卡、金卡、白金卡获得5万至100万的搭机意外险保障，另附加班机延误险及行李遗失险。 ?? 可利用信用卡月结单记帐:月结单上载明每一笔消费的日期、地点、金额等，对持卡人来说类似记帐的服务。 ?? 彰显身份:拥有一张额度比较高的白金卡是身份象征。 ?? 临时应急:在急需资金时，信用卡提供循环信用额度内的预借现金功能，可临时应急。 3、信用卡的使用技巧 ?? 申请几张不同结帐日的信用卡，每次消费时选择离结帐日最远的信用卡消费，充分运用最长56天的宽限期。 ?? 善用分期付款。并非财务吃紧者才需要分期付款，假如价格相同，刷卡分期付款可以节省利息支出。 ?? 充分利用优惠条件，分析哪一张与自己的消费习惯最相合，实惠最大。如加油、特约餐厅或饭店折扣。 ?? 红利积分换取赠品。一年刷卡6万，累计可换的赠品应有300元的价值。 4、信用卡的各项收费 ?? 年费：普卡100元,金卡100元,刷卡达一定金额可免年费 取现费：金额的1%，最低1元人民币 ?? 滞纳金：最低还款额未还部分的5% ?? 超限费：超信用额度部分的5% 免息期：20-56 天 ?? 最高信用额度：如5万元 注意：不付息就要全额还款 最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款部分收取利息改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。 曾有信用卡持有人因只少还了0.28元，就付出月息10.97元。 账单上月应还款731.28元，实际还款731元，少还0.28元，一个月竟然计息10.97元！ 731.28×0.05％×30＝10.97（元） （三）信用卡宽限期及循环利息计算1、免息还款期 2、循环信用利息的计算（不能享受免息待遇） 此时，信用卡计息是逐日计息，记账日起算。 例1：账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。8月30日消费金额为人民币1,000元，8月31日记账；最低还款额为100元， 9月23日还100元，请问10月5日对账单的循环（信用）利息。 ?? 1,000元计息期间8月31到9月22（23天） ?? 900元计息期间9月23到10月5（13天） ?? 1,000×0.05％×23天＋（1,000－100）×0.05％×13天 ＝循环利息17.35元 循环信用利息的计算 例 2： 假设何先生的信用卡每月账单结账日为25日，缴款截止日为隔月13日。在6月25日月结单余额为23,500元，6.26至7.25间交易情况如下： ?? 7月13日，何先生先缴款13,000元( 缴款截止日)，余款10,500元以循环信用支付。7月15日，何先生预借现金10,000元，7月15日银行拨款代垫10,000元并记账。7月19日，何先生消费14,

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