科技金融推动银行业务创新研究

发布时间：2024-12-26 16:45

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　　何美劲对外经济贸易大学中国金融学院

　　摘要：科技与金融的深度融合正在重塑银行业竞争格局，科技金融已成为银行业转型发展的驱动力。本文在梳理科技金融发展现状及其对银行业务创新的影响基础上，分析了银行业务创新面临的传统路径依赖、科技应用不平衡、人才短缺等问题，提出了以产品、渠道、场景、流程等为抓手，多维度推进银行业务创新的思路和举措，以期为银行业顺应金融科技浪潮、重塑核心竞争力提供参考。

　　关键词：科技金融银行业务创新数字化转型

　　当代科技金融的兴起，既为银行业创新发展提供了新的驱动力，也对传统银行经营模式带来了巨大冲击。面对日新月异的金融科技浪潮，商业银行唯有顺势而为，加快业务流程再造和服务模式创新，将金融科技融入产品、渠道、营销、风控等环节，打造线上线下协同、场景融合、体验感好的智慧银行，方能在新一轮变革中抢得先机、赢得主动。

　　一、科技金融发展现状及对银行业务创新的影响

　　近年来，在移动互联网、大数据、云计算、人工智能等新兴技术迅猛发展的推动下，科技金融呈现出井喷式发展态势，给银行业务模式、服务方式、风险管理等带来了革命性影响。从国际看，发达国家科技金融发展走在前列，以美国、英国为代表的银行业加快布局前沿科技，深化场景应用，提升智能化、个性化服务水平，在移动支付、智能投顾、供应链金融等领域创新迭出、捷足先登，发展中国家方兴未艾，突出表现在移动支付规模快速增长，数字普惠金融加速推进，跨境支付、数字货币等领域的创新探索不断深入。从国内看，科技金融发展如火如荼，金融科技创新全面提速，银行业加大科技投入力度，积极应用人工智能、区块链、云计算等技术，在支付结算、信贷融资、财富管理等领域不断涌现新产品、新模式、新业态，智能化水平大幅提升[1]。场景金融异军突起，银行业主动对接出行、医疗、教育等细分场景，通过API、SDK等技术接口打通服务链条，为客户提供一站式、嵌入式的综合金融服务，服务边界不断拓展。开放银行蓬勃发展，秉持开放共享理念，商业银行加快构建开放银行体系，将渠道、产品、数据等接口向合作伙伴开放，融入以客户为中心的产业生态圈，创新服务模式和盈利模式。

　　二、银行业务创新面临的挑战

　　(一)依赖传统路径，创新发展动力不足

　　银行业创新是一个系统工程，需要在产品、渠道、流程等多方面统筹谋划、整体设计。银行业还存在战略定力不足、创新规划落地难等问题，新发展理念存在路径依赖，部分银行满足于传统存贷汇业务模式，创新意识不强，对金融科技潜力认识不足，难以适应互联网思维和平台经济发展要求，相较于互联网机构争先恐后推出各类创新产品，银行业产品“同质化”问题仍较突出，缺乏特色亮点。体制机制存在掣肘，传统银行组织架构复杂、审批流程烦琐，不利于快速响应市场变化，创新难以落地，条线部门各自为政、全行统筹不足等问题仍存在，难以形成创新合力。科技投入转化率不高，为应对金融科技挑战，部分银行加大科技投入、布局前沿技术，但受制于应用基础薄弱、复合型人才缺乏等因素，投入与产出的匹配度不高，难以将前沿科技应用于业务创新的主战场，科技赋能业务发展的广度和深度仍显不足[2]。

　　(二)金融科技应用水平参差不齐，缺乏统筹规划

　　当前，国内银行业金融科技发展还处于初级阶段，创新基础参差不齐，需加强顶层设计，提升科技应用的系统性、协同性。重视程度不一，头部银行高度重视科技驱动，持续加大资金、人才、系统等创新资源投入，科技金融发展迈出坚实步伐，但多数中小银行对金融科技发展趋势把握不准，科技投入动力不足。短期性投入多，持续性投入少，为跟上竞争对手步伐，不少银行热衷于新技术的简单叠加和化用，实现了“花架子”，但对系统规划、长期投入重视不够，“皮毛化”倾向仍较明显。科技与业务融合不够，部分银行热衷于新技术概念炒作，但对如何将大数据、人工智能等新技术应用到获客、风控等实际业务场景重视不够，业务部门参与度不高，难以实现科技成果的规模化转化和价值创造。行业统筹不足，银行业对外数据开放共享的意识和行动力不强，对内也存在部门间“数据壁垒”和“信息孤岛”问题，大数据应用价值有待进一步释放。

　　(三)创新型复合人才短缺，专业能力欠缺

　　人才是创新的根本，银行业要实现数字化、智能化转型，关键是打造一支爱创新、善创新的高素质人才队伍。银行在创新型人才培养方面还存在不少短板，包括传统人才培养机制需创新，银行对科技型人才的吸引力不强，人才选拔任用机制有待完善，员工发展通道较为单一，科技人才上升空间有限，绩效考核仍以业绩论英雄，难以调动科技人员创新积极性等。复合型人才匮乏，既懂金融又懂科技、既了解业务需求又掌握数据分析的复合型人才紧缺，特别是大数据分析、人工智能等前沿领域高精尖人才更是凤毛麟角，人才储备与银行数字化转型要求不相匹配。专业培训有待加强，面对新技术应用带来的客户需求变化和业务模式创新，员工知识结构更新不及时，缺乏系统的培训提升机制，创新文化氛围不浓，容错纠错机制不健全，员工创新的主动性、积极性不高。

　　三、科技金融赋能银行业务创新的路径设计

　　(一)产品创新：发挥科技驱动作用，丰富金融产品体系

　　产品创新是银行业竞争的核心，要紧跟市场需求变化，以科技赋能为抓手，加快产品迭代升级和服务模式优化。丰富支付结算产品，利用移动互联网、二维码、生物识别等技术，发展面向小微商户的移动收单，满足客户移动支付、快捷支付需求，积极布局物联网支付，拓展车载支付、可穿戴设备支付等场景应用，创新研发虚拟信用卡、手机POS、声波支付等创新产品，构建安全、快捷、低成本的移动支付生态。优化个人信贷产品，运用大数据、人工智能等技术，深入挖掘客户信用、消费、行为等数据，创新推出“310”模式的小微贷款、“随借随还”的循环贷等产品，提高中长尾客户覆盖率，推广应用机器学习模型实现贷前风控自动化、审批智能化，并嵌入身份认证、在线签约等流程，打造极简借贷体验[3]。升级财富管理产品，整合大类资产配置策略，丰富股票、债券、期货等投资品种，优化投资组合，满足客户多元化的财富管理需求，创新应用智能投顾、AR/VR等技术，为客户提供可视化、沉浸式、交互性强的理财服务体验。创新推出场景化产品。

　　(二)渠道创新：顺应线上化趋势，拓展服务触达渠道

　　移动互联时代，线上渠道已成为银行触达和服务客户的主阵地，要顺应渠道线上化趋势，加快线上渠道建设和流量经营。提升移动端服务能力，加大手机银行等移动端投放力度，将移动端打造成集产品销售、客户服务、用户运营等于一体的综合性服务平台，要发挥线上渠道便捷优势，简化操作流程，优化交互体验，让客户“一站式”获取信贷、理财、缴费等服务。抢占互联网入口流量，主动对接互联网平台，通过输出API、SDK等接口，将银行服务嵌入电商、社交、生活服务等场景应用，嫁接平台流量和用户资源，发挥自身数据优势，提供智能推荐、精准营销等服务，实现流量变现。打造开放式服务生态，秉持开放、共享理念，加强与金融科技公司、第三方合作机构在渠道、数据、风控等领域的业务协作，构建跨界融合、共创共享的开放式服务生态。提升网点服务价值，优化网点布局，打造集销售、体验、咨询于一体的智能化网点，利用物联网、人脸识别、智能设备等技术，为客户提供个性化、场景化的线下服务。

　　(三)场景创新：嵌入客户需求场景，延伸金融服务边界

　　伴随消费习惯的改变和行业数字化转型的深化，场景金融成为金融创新的新蓝海，银行要树立开放融合理念，嵌入客户高频场景，整合金融与非金融服务，重塑银行服务边界和商业模式。打造消费金融场景生态，围绕衣食住行、吃喝玩乐等消费场景，通过API、H5等形式，将支付、信贷等银行服务与商家营销场景紧密结合，满足客户随时随地、即时即需的消费金融需求。构建产业供应链场景，立足产业客户需求，打通上下游企业间的资金流、信息流、物流，为各环节的融资、结算提供一体化解决方案，积极运用物联网、区块链等技术，为仓储、物流监管等供应链节点赋能，创新推出仓单质押、存货质押等供应链金融产品[4]。拓展行业综合金融服务场景，顺应产业数字化、平台化发展趋势，加强与龙头企业在数据、技术、渠道等层面的深度合作，嵌入细分行业场景，为企业上下游、产业链各环节提供贯穿研发、采购、生产、销售、回款等全流程的综合金融服务。

　　(四)流程创新：应用前沿科技手段，优化业务运营流程

　　随着金融科技的发展，大数据、人工智能、区块链、5G等新技术与银行业务流程加速融合，为银行流程优化和效率提升提供了新路径。应用RPA实现业务流程自动化，在客户信息采集、信贷审批、账务处理等高频事务性业务领域，用机器人代替人工操作，提高业务处理的标准化程度和效率，应用智能语音技术优化远程服务。利用自然语言处理、语义理解等人工智能技术，创新发展智能客服、语音质检、外呼营销等应用，提高客户服务的智能化水平。运用区块链技术提升跨机构协作效率，在跨境支付、信用证结算、供应链金融等场景中，积极运用区块链技术，实现机构间账本共享，提高业务协同效率，降低合作成本。发挥5G优势提升业务连续性，依托5G网络高速率、低时延的优势，推进移动展业、移动办公等5G应用，打通线上线下业务协同壁垒，在突发事件等特殊时期，通过5G远程服务、远程会议等，确保业务连续性。

　　四、结语

　　当前，新一轮科技革命方兴未艾，人工智能、区块链、云计算、5G等新技术迭代演进，深刻重塑银行业发展格局。科技正在成为银行业转型发展、提质增效的“新引擎”，银行业必须顺应金融与科技融合发展的时代大势，以科技创新为先导，深化运用金融科技手段，推进业务流程再造和服务模式优化，打造智能化、场景化、生态化、平台化的未来银行。

　　参考文献：

　　[1]张心如.金融科技助力商业银行高质量发展研究[J].商业经济, 2024(3):171-173.

　　[2]白雪松.商业银行发展科技金融业务的策略[J].中国经贸, 2024(20):58-60.

　　[3]姜彦彦,宫贺.金融+科技下商业银行金融服务创新研究[J]. 2021(1):5-6.DOI:10.12324/j.issn.

　　[4]曹凌云.商业银行发展金融科技现状与策略研究[J].环渤海经济瞭望, 2020,000(002):52-53.

　　作者简介：

　　何美劲，男，汉族，1986年生，湖南益阳人，对外经济贸易大学中国金融学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融学。

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