记得给“家财”上个先“险”

　　2008年的中国，不知道为何如此多灾。我们在面对自然灾害的时候，可以互相搀扶，挽救大多数人的生命。可是除了生命，我们还要面对未来的生活。如何有效的保障我们的财产成为热门话题。下面，我们就来看看，关于家财险的一些小知识。

　　一、 何谓家财险

　　所谓家财险，是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险，主要包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。例如火灾、爆炸、自然灾害、盗抢、水暖管爆裂、保险家庭住户第三者责任一切险及租房费用损失险等风险均可通过投保家财险获得保障。

　　目前，市场上家财险分普通型和投资型两种。普通型保费在几十元至几百元不等，保险期限多为一年，保额从10万元到30万元。发生损失时，投保者只需将损坏物品的价格证明以及气象证明拿到保险公司，就可得到赔偿。保险期满后，所交纳的保费不再退还，继续投保需重新办理手续。

　　投资型家财险保费较高，以两年或三年为期限，一份投资几千元至万元不等，若未出险，到期返还一定数额的利息。若出险，则可获赔。投保对象也有一定针对性。例如根据自住者、出租屋的房东、租房者的需 求不同，投保者根据需求选择相应产品。例如，某财产公司家庭财产综合保险中的“出租无忧”，就是专门针对出租房进行保障的。这类保险可涵盖房屋出租人责任保险，保险期间，如被保险人出租的房屋及其配套设施发生火灾、爆炸、电气线路或电器设备漏电、煤气泄漏、房屋或室内物体倒塌等，造成房屋承租人或其家庭成员人身伤亡的，可由保险公司负责赔偿。此外还有一些投资型产品，例如某财险推出“金牛第三代投资保障型家财险”，此产品收益率高于同期国债0.03%和随银行利率联动的特点，但这类产品每份保费5000元，投保人应量力而行。

　　需要特别提醒的是，家财险费用相对较低，但投保人也要精打细算。保险金额不要超过财产的价值，一般来说，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。此外，将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多份赔偿。因此在确定保险金额时应注意原值投保。

　　此外，许多家财险增加了人身意外保障。投保人根据家庭成员的人数来投保意外险，对于被保险人数，保险公司一般也有限制，如人保财险家财险条款规定，被保险人必须同住在保险财产地址内，除家政服务人员外的家庭成员，最多5人。

　　二、 家财险的误区

　　误区1:家庭财产保险保额越高越好

　　在这一点上，家庭财产保险跟医疗保险是相同的，那就是，保险公司在定损时，是按照财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。如果在投保时你向保险公司申请的保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交。换句话说，你给只值5万元的东西投保8万元，保险公司最多只赔给你5万元。

　　周小姐在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并特别在保单上注明:家中价值9000元的电视是投保对象。周小姐的电视于2005年购买，此为当年价格。2006年夏天，周小姐的电视被闪电击中漏电，周小姐要求保险公司赔偿。保险公司调查后得知:目前同类电视的价格已降到了7500元，周小姐最后只得到了7500元的赔偿。

　　误区2:不履行如实告知义务

　　保险公司是经营风险的特殊企业，保险公司只能根据投保人的陈述和提供的资料判断风险的大小，因此在所有的保险产品条款中，都有一条相同的规定，那就是投保人的如实告知义务，不遗漏、不隐瞒、不欺诈。在家庭财产保险中也不例外，若因投保人违反如实告知义务，以致影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权不承担赔偿责任，或者解除保险合同。

　　王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生马桶倒灌的情况，2002年9月14日，投保了一份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保险公司说明这一情况。2002年9月20日，王女士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王女士向保险公司报案，经勘查后发现造成此次损失的根本原因是管道设计缺陷所致。因王女士未尽到如实告知义务，保险公司不予赔偿。

　　误区3:标的发生变化不及时告知保险公司

　　保险公司承担的是保险标的随时可能遭遇风险的经济赔偿责任。因此对涉及保险标的危险程度变化等相关内容具有密切的利害关系。对于合同内容的变更，投保人必须征得保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。

　　误区4:投保后就可高枕无忧

　　有一些保户认为，投保后，危险都交给保险公司了，自己就开始有些麻痹大意。然而根据财产保险合同规定，参加保险的人有维护财产安全的义务。一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取积极有效的施救措施，将财产损失程度降低到最低限度，否则，保险公司会对于因施救而产生的费用进行单独补偿(最高不超过保险金额)。

　　比如，有的投保人在投保了盗抢险后，出门在外了家里连窗户都不关，如果不幸发生了入户盗窃案件，投保人在申请保险公司理赔时必然要被追求保管财物不力的责任。

　　此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。

　　误区5:不是所有财产都可参保

　　可保财产:拥有全部产权的房屋及家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、室内装潢、家具及其他生活用具属于家财险保障范围。

　　不可保财产:作为金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物，货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产均为不可保财产。

　　三、 家财险特别提示

　　1、如何填写房屋保险金额？

　　填写的保险金额不要高于房屋市场价格，因为赔偿金额不超过保险房屋的实际价值。根据可保财产实际价值确定保险金额，超额保险并不可取，如果保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效。

　　2、如何填写家用电器、服装、家具、床上用品保险金额？

　　保险的家用电器、床上用品、服装、家具遭受保险责任范围内的损失时，按出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过您填写的保险金额。

　　3、网上购买比通常传统渠道购买能优惠多少？

　　一般网上购买可享受7折优惠。

　　4、家财险的保险期限？

　　通常为一年。

　　5、家庭财产保险有哪些附加险？

　　除主险保单条款外，家庭财产保险的附加险种更是丰富多彩。如居民信用卡盗窃、门窗锁被恶意破坏、佣人责任、外出旅行衣物行李、额外租房费用、租金收入损失、玻璃单独破碎、清理残骸费用、搬家损失、自行车责任、乘坐交通工具意外伤害等都在附加保险条款之列。

　　6、家财险可保什么？

　　家财险主险的保障范围函盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。保险责任，即因下列原因招致家庭财产损失，由保险公司负责赔偿相应损失和为防止或减少损失而支付的施救费用:一、火灾、爆炸；二、雷击、冰雹、等自然灾害；三、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；四、暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌，有些还扩展至民众骚乱、暴动和他人恶意破坏。

　　7、去哪里购买家庭财产保险？

　　可以去财产保险公司的营业网点购买或网络购买，也可以通过代理银行购买，

　　8、投保家财险后，一旦出险，怎么办？

　　一旦发生意外事故或自然灾害，造成损失的，需要第一时间通知保险公司。报案时说明出险时间、出险原因、损失程度等信息，并要求保险公司尽可能上门查勘定损。

　　9、平时保留好购物发票或者小票，作为索赔依据。

　　保险公司一般按照受损物品购置价格扣除折旧率，按照损失率最终确定赔偿金额。如果无法提供发票，则按照市场重置价格为依据。

　　四、 家财险的赔付

　　家财险实际赔偿原则是保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。实际赔偿原则的具体内容包括如下几点:

　　首先，保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失，这是实际赔偿原则的核心。被保险人的财产要得到赔偿必须符合三个条件:一，被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益。二，保险标的遭受损失原因必须在保险合同规定的保险责任范围之内。三，遭受的损失必须可以用货币进行衡量。

　　其次，保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。保险人只要能够满足损失赔偿的目的，就可以有权选择赔偿的具体方式，如支付货币、修复和换置等。

　　再次，保险人对于赔偿金额限度的控制。保险人在处理财产保险的赔偿申请时，在对于实际损失、保险金额和保险利益的比较后，选择实际货币量最小的一方为最终的赔偿控制限度。

　　被保险人要提供真实可靠的保险单、损失清单、原始发票、施救费用单据，以及有关的事故证明。事故证明应该由有关部门出具。如暴雨、暴风袭击造成的家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明。如果是被盗窃，应该有派出所的证明。如果是火灾，应当提供消防部门的证明。

　　最后，被保险人不能通过赔偿而额外获利。

　　五、客户购买建议

　　1、一定要认真地把保险条款看一遍，弄清楚哪些保，哪些不保。因为家庭财产主险、附加险种类繁多，涉及面很广，对此保险公司有很细致的划分。比如说个别第三者责任险，就有地域限制:必须是在被保险人的住所出险。被保险人在其它地方由于过失造成第三者的损失是不在保险责任范围内的。如果你饲养了宠物，宠物造成的第三者的损失保险公司也不负责理赔。这些条款在投保之前要弄清楚，以免产生误解。

　　2、投保室内财产险之前，最好花点时间和精力把各项财产列出清单，按实际价值确定它们在保额中所占的比例，并将此比例报知保险公司。保险公司将依此确定各项财产在保额中所占的比例，并作为理赔的依据。如果不报，保险公司将按默认比例处理，而默认的比例未必符合你的财产结构。

　　来源：《钱经》

网址：记得给“家财”上个先“险” https://www.yuejiaxmz.com/news/view/66953

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