银行金融理财

银行金融理财

目前，我国银行业金融产品主要有存款、债券、基金、保险、纸黄金、外汇宝等。随着人们变得越来越

富有，理财理念越来越深入人心，越来越多的人都在管理他们自己的资产组合。银行一直都是人们最信

赖的伙伴，与此相对应，客户也成为银行的衣食父母。为了生存和发展，银行积极推出各种产品展开对

优良客户的激烈争夺。财富的增加和金融产品的丰富，使个人和家庭对理财服务呈现不断增长的需求。

我国投资者的以下特点决定了他们需要科学的理财理念与指导。

第一，人们的收入由主要用于支付基本生活需要转向支付住房、医疗保险、养老、教育等大宗长期金融

产品。人们对金融产品的需求趋于稳定化、长期化。

第二，我国居民的金融资产分布不甚合理，超过

80%

的金融资产都是银行存款，与金融资产多元化的需

求不相匹配。

第三，传统文化和习俗对我国投资者的投资行为产生了显著影响。受封建小农意识的影响，社会信用意

识不强，不喜欢将钱交给别人使用；对外人充满戒心，不愿露财，不愿交给专门的理财顾问进行管理；

喜欢实业投资，不喜欢金融投资和长期投资；在财富形态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等。重教

育，对子女的投资不惜代价。

第四，传统社会制度的影响。长期以来，产权得不到严格的保护，降低了人们通过持之以恒的努力创造

财富的愿望。

第五，理财理念不清晰，缺乏统筹性，我国投资者心态不成熟。当看到利益时通常会蠢蠢欲动，追涨杀

跌。

那么，什么是科学的理财理念呢？

金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户的财务状况和生活状况，明确客

户的理财目标，最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，

最终实现人生在财务上的自由，自主和自在。可见，科学的金融理财不是简单的产品推销，而是综合金

融服务；不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务；不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对

客户的一生；不是一个一次性产品，而是一个动态过程。

自

2005

年以来，我国开始实施金融理财师认证制度。随之而来，各家银行都配备了自己的专业理财

师。一个高素质的理财师，一份科学良好的理财方案，可以有效的使我们的财产增值，从而实现自己的

人生理想。

一份良好的理财方案，应当是在充分了解客户信息的基础上，为客户制定的一个终身的规划，以稳健性

为主，兼顾盈利性和流动性；方案应当具有综合性，合理组合不同风险收益特征的金融产品，使其达到

最优效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上应逻辑合理，条理清晰。同时，理财方案对理财

师也有较高的要求，理财师要有崇高的职业道德，能够廉洁自律，为客户保密，要认识到客户是银行的

财富，做到对客户认真负责，真实反映产品特点，从而也是对银行负责，只有这样，才能保证银行与客

户的相互信赖与长期合作。

那么，客户是选择自己理财还是依赖银行中的理财师呢？这得从理财原理和金融产品两方面加以分析。

另外金融理财有其自身的特点，人口的特征如年龄分布、受教育程度、城乡人口分布、传统人文文化

等，一国的法律规范、公司治理结构、金融发展状况、投资限限制、税收规定等。

金融理财的核心原理，就是财务管理中价值风险体系在金融产品上的运用，可以从货币的时间价值和风

险管理方面加以分析。货币的时间价值是指当前所持有的一定量的货币，比未来获得等量货币具有更高

的价值。货币时间价值的计算在金融理财规划中应用非常广泛，是最基本的工具和基础，任何有关现金

流的分析都离不开时间价值的计算，如住房按揭、养老金、教育金等。其计算原理容易理解，并已有了

现成的复利现值和终值表可查算。货币只所以具有时间价值可从三个方面揭示，一是货币占用具有机会

成本，是用于当前消费还是用于投资而产生投资回报；二是通货膨胀可能造成货币贬值；三是投资可能

产生投资风险，需提供风险补偿。所以货币时间价值的核心是时间的长短和机会成本（资本的租金或利

息）的大小在现值和终值的重要作用。介绍一个简单公式帮助大家对时间价值有一个粗略的认识。据经

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