中小银行存款利率策略不一 未来仍有调降空间

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   在银行存款利率普降的背景下，部分中小银行的存款利率调整策略出现分化。近日，多家中小银行宣布调整存款挂牌利率，整体来看，期限越长，下调幅度越大。不过，也有部分银行阶段性上调存款产品利率。

  业内人士表示，在利率市场化改革背景下，银行根据自身经营情况，对存款利率进行灵活调整较为正常。展望后市，考虑到银行面临的净息差压力，存款利率仍有进一步调降空间。

  多家银行下调存款利率

  2月21日，桂林银行调整单位整存整取5年期存款产品执行利率，调整后的利率为3.2%，调整前的利率为3.35%。这已经是桂林银行今年以来第二次调整存款利率。1月20日，桂林银行曾发布公告，自1月21日对个人整存整取、单位整存整取存款利率进行调整，涵盖3个月、6个月、2年、3年、5年等不同期限，较此前下调20-55个基点不等。

  据梳理，除了桂林银行之外，近日还有柳州银行、柳州农商行、广西鹿寨农商行、来宾农商银行、广西马山农商行、广西武宣农商行、南宁兴宁长江村镇银行、桂林国民村镇银行等多家银行均公告称将调整存款挂牌利率，包括活期存款、定期存款、大额存单、通知存款等多种存款产品，涉及多种期限。

  对于调整存款挂牌利率的原因，有多家银行在公告中称，是根据业务发展的需要，进一步促进利率市场化。整体来看，不同期限的存款调降幅度不一，存款期限越长，下调幅度越大。以柳州银行为例，该行3个月、6个月的定期存款利率较此前下调10个基点；3年、5年的定期存款较此前分别下调20个、60个基点。柳州农商行此次主要调整了2年、3年、5年的定期存款利率，较此前下调5-25个基点不等。不过，下调后，不少中小银行的3年、5年定期存款利率仍在3%以上，高于国有大行。

  调整节奏与力度不同

  对于近期多家中小银行的存款利率下调，有业内人士认为，此次调整主要是对此前全国性银行下调存款利率的跟进。招联首席研究员董希淼认为，在存款利率市场化改革背景下，银行可灵活调整存款利率，不同银行对业务发展定位、资产负债结构、市场营销策略等方面的不同，使得存款利率调整的节奏和力度可能存在差异。

  值得注意的是，在银行存款利率普降的背景下，也有部分银行逆势上调存款利率。近日，包括新乡农商行、睢宁农商行、获嘉农商行等多家银行宣布上调存款利率。业内人士认为，上调存款利率是部分银行的阶段性行为，是银行在“开门红”期间吸引客户的一种揽储手段。

  信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝表示，中小银行揽储能力和大行难以相提并论，而高利率有利于吸引储户存款；另外，近期利率上调多为3个月、6个月的短期存款，长期存款利率仍然下调，银行主要是考虑到存款定期化的长期趋势，短期利率上调、中长期利率下调在一定程度上可以缓解存款定期化趋势。

  利率下调是大势所趋

  业内人士认为，存款利率下调是大势所趋，未来银行存款利率或仍有调降空间。国家金融监督管理总局数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，环比减少0.01个百分点，同比减少0.21个百分点。

  中国人民银行发布的2023年四季度货币政策执行报告也提到，持续深化利率市场化改革，进一步完善贷款市场报价利率形成机制，发挥存款利率市场化调整机制作用，促进社会综合融资成本稳中有降。

  2月20日，人民银行公布新一期LPR，1年期LPR维持在3.45%不变，5年期以上LPR下调25个基点至3.95%。董希淼预计，下一阶段，人民银行将继续降低政策利率，引导银行降低存款利率，推动LPR有序下行，进一步降低实体经济融资成本。

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