个人理财规划服务方案

发布时间：2025-01-14 23:01

理财规划需要结合个人财务状况，定制化方案。 #生活技巧# #理财规划技巧# #互联网理财#

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1、个人理财规划服务方案 (全职太太理财计划) 目录理财规划声明2 一、方案概要2 1.1案例简介2 1.2详细资料2 1.3相关参数及假设设定2 二、现状分析2 2.1资产负债分析2 2.2月现金流量分析2 2.3年现金流量分析2 三、目标设定2 四、理财规划2 4.1 保险规划，家庭保障2 4.2 改善居住，购买别墅2 4.3 子女出国留学教育金2 五、投资计划及产品组合2 5.1风险评估表2 5.2投资规划设计

2、2 5.3投资产品组合2 六、进一步的咨询和意见2 理财规划声明 1、薪金制度。本人为中国银行理财经理，工资收入为薪金制，在为客户制定理财规定方案时不收扣客户任何费用或现金、回扣、提成。 2、本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。 3、本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识及经验积累，仅为建议，由客户作最终决策。本人及所在团队不负有任何法律责任。 4、本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户的允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。 5、如果需要书面的个人理财规划建议，请签署相关调查表文件

3、以授权理财经理使用该数据为您进行财务状况分析和制定财务计划。 6、若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知为其服务的理财经理；若宏观经济发生了重大变化，理财经理也有义务告知客户，以便及时对理财方案作出调整。客户声明 1、本人提供了部分调查表中所要求的信息，并要求中国银行理财经理仅根据此信息为本人提供服务。 2、本人理解中国银行理财经理提供的个人财务规划服务的质量将依赖于本数据调查表中信息的准确性。因此，本人声明并保证，本数据调查表中的信息是完整而准确的。客户签字：日期：张太太

4、 2005年8月11日中国银行理财经理签字：日期：陈奇 2005年8月11日一、方案概要 1.1案例简介有人说“全职太太”的命好，有一个会赚钱的老公。但“全职太太”也有很多的忧虑别人难以理解，特别是在打理家庭财产方面，“全职太太”的责任就更大了。 1.2详细资料要是我们家现在的经济状况足够应付我们家今后的生活需求，我就不是很想出去工作了，毕竟我已经快40岁了，这就是我的真实想法。我（张姐）原来是一家国营企业

5、的普通干部，后来因为市场等诸多因素，我们的企业倒闭了。我就选择接受单位的“买断”离职，回到厨房成为一名“全职太太”。赋闲在家后我还是很找了些事做，但都不是很顺心，所以我现在就不想再花精力了。干脆回家一条心带孩子做家务，还落得一个安心！我现在的生活状态还是比较不错的。先生42岁，是一家小型外贸公司的合伙人，生意和收入都还不错，每年纯收入在20万元左右，就算他每月平均工资10000元，年终奖8万元吧。女儿12岁了，活泼可爱。三个人住在一套两室两厅的房子里。一家三口每个月基本生活开销4000元，加上一点物业管理费、医疗费等，总共也就支出5000余元吧。另外我和先生都还有医保和社保。先生出去应酬的

6、部分不算我们家的支出，都可以从他公司报销，而且不算在他的收入里。就算我没有收入，我们家每个月也还能有5000元的结余。现在我们家有10万元的活存，30万元的定期存款，还有5万美金储蓄。另外还有大约市值20万元的股票。房子嘛大约现值50万元，另外还有一辆车大约值7-8万元吧，基本上都是我用费用不高，大概一个月就500元左右油费吧。而保险方面，我自己有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份五万元的综合保险。虽然现在生活不赖，但作为妻子和母亲，我还是有些担心：孩子将来肯定是要出国留学的。而且我还想在近两年内买套别墅，若要实现这些愿望的话，继续做全职太太，目前的家庭经济

7、收入能应付得了吗？想请教专家顾问们的是，我们家这样的情况，我还需要重新出去工作吗？说实话我自己也不是很想再出去工作了。每月收支状况（单位：人民币元）收入支出本人月收入 0 物业管理费 300 配偶收入 10000 基本生活开销 4000 医疗费 200 子女教育费 500 合计 10000 合计 5000 每月结余 5000 年度收支状况（单位：人民币元）收入支出年终奖金 80000 保费支出 5200 压岁钱等 3000 旅游等 20000 合计 80000 合

8、计 28200 年度结余 51800 家庭资产负债状况（单位：人民币元）家庭资产家庭负债现金和活存 100000 房屋贷款 0 定期存款 300000+5万美元股票 200000 房产 500000 黄金及收藏品 50000 合计 155万元左右合计 0 家庭资产净值 155万元 1.3相关参数及假设设定 1、通货膨胀率为2% 2、投资报酬率为4% 3、实际投资报酬率为2% 4、学费成长费为3% 5、本案例未考虑房屋、黄金及艺术品升值与汽车折旧因素 6、美元资产按1：8的比例

9、折成人民币二、现状分析张太太40岁时家庭总资产负债情况和年度收支状况如下表所示：资产负债表（40岁）资产项目金额负债项目金额现有活期存款 100000 住房贷款 0 现有定期存款 300000+5万美元股票（市值） 200000 生息资产小计 1000000 自用房地产 500000 黄金及收藏品 50000 自用资产小计 500000 负债合计： 0 各项资产比例资产合计： 1550000 生息资产比例净资产： 1550000

10、月度收支状况表（40岁）收入科目本人收入金额配偶收入金额支出科目支出金额税后工作收入 0 10000 基本生活费 4000 利息收入 931 物业管理费 300 医疗费 200 子女教育费 500 合计 10931 合计 5000 每月净储蓄 5931 注：活期、定期一年、美元一年期利率分别为0.72%、2.25%、1.625%，利息税20%，平均综合收益率1.4% 年度支出比例月度支出比例年度收支状况表（40岁）收入科目本人收入金额配偶收入金额支出科目

11、支出金额年终奖金 0 80000 保费支出 5200 压岁钱等 3000 旅游费等 20000 合计 80000 合计 28200 年度结余 51800 张太太家庭每年净储蓄额为：5000*12+51800=111800元 2.1资产负债分析张太太家庭拥有净资产155万元，无任何负债，表明张太太家庭资产实力较强，同时也说明张太太家庭没有利用负债杠杆实现不同的财务目标。资产结构中可生息资产为100万元，占总资产64.5%，固定资产（房产）为50万元，占总资产32%，黄金及艺术品价值5万

12、元，占总资产的3.5%。说明张太太家庭中可生息资产的比例较高，流动性强，但生息资产中有80万元系银行的存款，说明张太太的储蓄意识较强，没有进行有效的投资组合与分散投资。 2.2月现金流量分析张太太家庭每月收入合计为10000元，全部为丈夫参股外贸公司所产生的收入；支出为每月5000元，其中80%为基本生活费用支出，在基本生活开销方面的支出比例较高，表明张太太家庭比较注重生活质量。张太太家庭每年有年终奖金80000元，主要为丈夫的年终分红；年度支出为28200元，其中71%是家庭旅游支出，在旅游方面的支出比例较高，同样也说明张太太家庭十分注意生活品位。 2.3年现金流量分析张太太家庭

13、每年净现金流入为：5931*12+51800=122972元，表明张太太家庭的现金流非常充裕，应该充分发挥现金流的投资效用实现应有的财务目标。张太太家庭现拥有活期存款100000元，可作为紧急备用金，定期存款700000元（含5万美元），综合平均利率仅为1.4 %，收益较低，加上市值20万元的股票，将可投资的生息资产共计90万元，根据张太太家庭的财务状况与风险承受能力，考虑给其重新进行资产配置，使其实质投资收益率提高至4%。则目前张太太家庭的年收支盈余为5000*12+51800=111800元。(资产配置见投资计划-目录五) 三、目标设定我们知道张太太十分关心女儿的成长，为女

14、儿购买了5万元的综合保险，同时也为自己购买了分别为10万元保额的寿险与意外险，我们很赞同张太太为自己与女儿购买保险，但我们需要考虑到张先生是这个家庭的主要经济支柱，当然，我们希望张先生能够健康地工作下去，但如果张先生有某些方面面临着一定风险，如经常出差、随着年龄的增长体力有所下降等，这些都会为这个家庭带来潜在的风险，所以我们认为，张先生应购买足够的保险来保障这个家庭的所会面临的风险，同时也承担起张先生应有的家庭责任，因为我们知道张先生也是一个事业成功，负有责任感的白领人士。足够保额的保险是张太太这个家庭能够健康、持续成长的关键，只有这样他们才能安心地享受高品质的生活，现实两年买一套别墅的目

15、标。 “可怜天下父母心”，每个父母都希望自己的子女都成龙成凤，张太太也不例外，希望6年后送自己的女儿出国留学，接受国际高等教育，完成做父母的心愿。通过本案例，了解了张太太一家的理财目标，并结合张太太一家的财务现状，按照目标顺序法将其保障、理财目标顺序分为：（一）保险规划，家庭保障（今年）（二）改善居住，购买别墅（2年）（三）子女出国留学教育金（6年）四、理财规划 4.1 保险规划，家庭保障保险规划假设：张先生60岁退休财务规划需求分析报告表（收入弥补法）家庭保障需求月需求总需求

16、本人需求配偶需求 100% 0% 100% 每月生活费用月生活费 4,000 864,000 0 864,000 住宅费用每月租金贷款总额其他贷款负债子女教育费用 585,262 585,262 最后费用 100,000 50,000 50,000 紧急费用 100,000 50,000 50,000 预估遗产税家庭保障总需求 1,649,262 100,000 1,549,262 减：现有保

17、险社会保险商业保险 100,000 100,000 现有储蓄 5,000 5,000 家庭保障需求净额 1,544,262 0 1,544,262 紧急费用=（每月生活费用+每月房贷）*失业保障月数+意外超额支出准备假设:失业保障月数为12个月,意外超额支出准备为52000元假设：最后费用为10万元，张太太与张先生每人5万元假设：因重大疾病导致收入中断后得以康复的时间为6个月假设：20万元为重大疾病费用的平均数，60%为基本报销比例结论：张先生总共需购买154万元保额的寿险，期限为10年期10年交的

18、定期寿险张先生总共需购买的重大疾病保险为8万元，期限为20年期的重大疾病险（10000*6=60000 20-20*0.6-6=2万）意外伤害家庭保险292万元（寿险的2倍左右）总保费占家庭总收入的13%左右（20538+5200）/200000=12.87% 注：子女留学费用585262元为6年后的教育费终值折算到现在的现值。总支付保险费用：9702+4120+6716=20538元/年(根据**保险公司费率说明书查询得出) 4.2 改善居住，购买别墅假设张太太家庭2年后购买的别墅价值80万元（含装修费与财产保险费），购买保险后的每年净现金流为111

19、800-20538=91262元，生息资产为90万元。将每年净现金流91262元与生息资产90万元折算到2年后的终值为：FV[2，2%，-90，-9.13]=112.07万元。由于： 1、根据张太太的风险承受能力设计出的投资规划综合收益率4%(见投资规划章节)小于目前武汉市的房贷利率5.508% 2、购买别墅的金额较大，加上时间短，仅有两年时间建议张太太2年后用一次提拨的方式从112.07万元的生息资产拿出80万元购买别墅，顺利地完成该项财务目标。还有剩余生息资产42.07万元(10万元紧急备用金+32.07万元购别墅后的生息资产). 4.3 子女出国留学教育金张

20、太太在42岁时开始准备女儿18岁时（即4年后）的出国留学费用（预计大学四年、研究生两年），预计修业六年需要60万（平均每年10万），假设每年学费成长率3%。42岁张太太家已累积有32.07万人民币生息资产,实际投资报酬率2%。 1、每年10万元学费按3%的成长率，折成第4年时为11.26万元 FV（3%，4，0，10）=－11.26万元 2、采用BEG，将六年的学费都折在第4年时为67.73万元 PV（2%-3%，6，11.26，0）=67.73万元 3、将12.07万人民币计入已有准备，为达到筹措女儿出国留学教育金目标，张先生应每年存入8.01万元 PMT（2%，4，-32.

21、07，67.73）=－8.01万元因此，张先生应从现在始每年从年净储蓄额91262元中提拨8.01万元，作为留学教育金准备。注:在计算前面保险规划中的女儿教育费用现值时60万元为PV[6，2%，0，67.73] 结论： 1、在张太太风险承受能力范围之内，将家庭中扣除紧急备用金后的剩余可生息资产90万元与每年的净现金流进行重新的投资组合后，综合的投资回报率为4% 2、将每年家庭总收入中的12.87%共计25738元进行保险规划，从而保障家庭发生不可预测的风险时能够得到必要的经济补偿，做到防范于未然。（20538+5200）/200000=12.87% 3、建议张太太将2年的生

22、息资产112.07万元一次整笔提拨80万元用于购买别墅，实现2年之内购别墅目标。 4、张太太从42岁开始至46岁每年分次从每年净储蓄额中提拨8.01万元用于女儿的留学教育经费，即可完成女儿的留学目标。在张太太家庭目前所处的生命周期与财务状况下，我们进行了资产配置，张太太家庭的保险规划、购别墅规划、子女高等教育规划都能如期完成。以张太太家庭的经济收入是能应付得了的，张太太可安心地做“全职太太”，照顾好家人的同时，也在不断提高生活品质。五、投资计划及产品组合 5.1风险评估表附：张太太风险度评估测试表（根据案例有关提示分析假设推出）风险属性分析姓名张太太风险

23、承受能力评分表年龄 10分 8分 6分 4分 2分客户得分 40 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 35 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 2 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代 6 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅 8 投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内无 2 投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白 3 总分 56

24、风险态度评分表忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分客户得分不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分 0 首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息 4 认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平 4 赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠 6 最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性 4 避免工具无期货股票外汇不动产 4 总分 22

25、风险矩阵下的资产配置 5.2投资规划设计根据对张太太风险承受能力（56分）和风险承受态度（22分）的测试得出，张太太属于中等态度低能力的投资者，从而我们对张太太的生息资产做了如下调整：目前投资状况调整后的投资状况（万元）项目余额比例项目投资调整收益率比例货币 70 78% 货币市场基金 18 2% 20% 股票 20 22% 债券 45 3.8% 50% 基金 0 0% 股票型基金 27 5.8% 30% 合计 90 100% 合计 100 —— 100% 从而得出，

26、调整后的组合报酬率为4%（2%*20%+3.8%*50%+5.8%*30%） 5.3投资产品组合根据张太太的风险承受能力以财务状况，并结合张太太的购别墅、女儿留学目标，我们建议，张太太将手中市值20万元的股票抛出变现，将5万美元结汇成人民币，然后进行相应的投资组合，为各项财务目标的实现提供充足的生息资产。 1、将90万元的生息资产中的20%选择货币市场基金，根据晨星公司的最新评级，目前在市场上是可以找到平均收益率在2%左右的货币市场基金的，且流动性强，无交易税、免申购、认购、赎回费。 2、将90万元的生息资产中的50%选择债券产品，根据中央国债结算登记公司最新统计，2

27、-5年期的债券产品（包括企业债、银行债、国债等）平均年收益率在3.8%左右，且风险系数较小。 3、将90万元的生息资产中的30%选择股票型基金，根据晨星公司的最新评级，目前在市场可以找到平均收益率在8%左右的股票型基金，且风险是张太太能接受的范围。结论：所推荐投资组合的投资报酬率为4%左右，且风险可控，在张太太风险承受范围之内。六、进一步的咨询和意见 1、张先生是一家小型外贸公司的合伙人，为了使张先生收入的相对稳定与避免因其他合伙人的责任不清导致收入中断，我们建议张先生以入股的形式与其他合伙人成立有限责任公司，并以签订协议的方式明确各自的股份与责任。 2、由于张太太没收入

28、来源与医保，建议张太太家庭在完成购别墅与女儿留学规划之时，应及早做好养老规划，增加张太太自身的养老与医疗保险，以保障有足够的资金用来养老 3、通过案例可以看出张太太家庭是比较重生活品位的幸福家庭，建议张太太在做“全职太太”照顾家人的同时，适当增加在收藏与艺术品方面的投入，陶冶情操，享受生活，不断提高自己的生活品质。 4、张太太家庭有一辆市值7-8万元的车，为方便张太太与家人能方便的旅游、休闲，建议张太太在现金流充裕的情况下利用负债杠杆(由于张太太家庭一直没有负债)换一辆更加适合的家用车。 5、虽然张太太女儿的留学时间在6年之后，但留学前的准备工作却十分重要，我们建议张太太提早帮助女儿留意

29、留学的学校情况、签证、换汇、存款证明、国际卡等出国留学事宜，做到未雨绸缪。 6、由于张太太家庭在退休时将会有价值较大的房产，届时中国的遗产税已经开征，建议张太太提前做好遗产规划，可在女儿成人后采取过户的方式将房产过户到女儿名下或适当利用遗产税的免征额进行合理的避税。选手个人资料姓名陈奇年龄 26 工作单位中国银行武汉市青山支行联系电话单位电话以下为团队成员填写姓名1 联系方式姓名2 联系方式姓名3 联系方式姓名4 联系方式姓名5 联系方式姓名6 联系方式

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