如何做好个人及家庭的财务规划呢？
如何做好个人及家庭的财务规划，这是关系家庭及个人未来在生活中，是否能够顺利的去解决生活问题的财务保障。
我们会发现很多人因为没有做好相关的家庭及个人的财务规划，最终导致入不敷出，甚至负负债累累。还有很多时候，我们在家庭遇到变故或者急需用钱的时候，会发现捉襟见肘。也有，我们会看到很多人在老年没有了依靠，然后生活极度的窘迫。那么以上等等问题，其实都是我们对家庭及个人没有做好财务的规划。
首先我们要从人的这一生的整个周期来看待我们整个需要规划过程
我们从出生开始，我们要接受教育，直到25岁，可能整个过程中我们都在接受教育，充实我们的技能，提高我们的能力。
在25岁到35岁这个阶段就是我们人生成长的非常重要的一个阶段，我们要面临到就业、结婚、生育等等问题。 35岁到65岁，这是我们的一个成熟期。工作与事业发展，与子女成长，以及教育、赡养父母，然后还包括我们个人的成长和进修，都需要我们去做好规划。而65岁到85岁呢，这个阶段我们可以称之为老年期，这时候我们要去规划我们的医疗、保健，包括我们的退休养老的一些生活和活动。
而纵观我们的整个人生生涯，我们会发现我们在20岁到50岁的时候，这属于我们整个人生财富增长期，属于一个向上的曲线阶段，过了50岁之后，我们的整个收入会呈下降趋势。
而我们的支出曲线或者消费曲线，它是从25岁开始到我们七八十岁是逐年上升的，所以在这个过程中呢，我们就必须做好我们财务的一个规划和一个分析，这样才能够让我们的一生过得相对比较顺畅，或者是能够避免很多的危机。
在我们人生成长和成熟的过程中，我们要做好以下8个方面的规划。
第一阶段“在我们0岁到25岁之间，那么我们要做好我们的学业规划，这是我们在成长当中学习机会比较集中的一个时期，如何归规划自己未来的人生，以及我们未来对自己的一个期盼，都是从这个阶段进行规划的。
第二阶段：就是我们要做好事业的规划，家庭的规划，居住规划，休闲规划，健康规划，包括我们的退休规划和继承规划。共计八个方面的规划。
我们在这篇文章的重点聊一聊关于成熟期人士的财务规划，到底应该如何去做呢？
我们做好财务规划要从以下4个方面去思考，
第1个是风险管理，
第2个是保险，
第3个是储蓄，
第4个是投资。
在做这个四方面规划之前，我们要学习一下普尔家庭资产象限图。家庭财产现象图这里边提出了几个标准，能够让我们更好的去理解，或者是更好的去运用我们和支配我们的财富。
第一象限：要花的钱。
占我们整个家庭资产的10%，属于短期消费。短期消费通常指呢3~6个月的生活费，要占我们整个家庭资产10%的比例。
第二象限：保命的钱
比如说意外的疾病保障，这个钱就是作为一种叫风险储备。专门用来去保障我们家庭产生意外情况下能够进行应急的一笔钱，这个专款要专用，解决家庭的突发的大的支出项目或意外项目。
第三象限：投资的钱
就是生钱的钱，重在于收益。
比如说呢，我们把钱投资在股票，基金，房产或者是一些其他项目上，那这种的能够看见些收益的就是投资。
投资不等于理财，投资只是理财的一部分。
我们要重点要了解一下，我们在投资时，看到收益的同时一定要要注重到风险，这笔钱要占到我们整个家庭资产的30%左右。
第四象限：保本升值的钱
那这部分资产要占我们整个家庭资产的40%。主要用来做什么呢？比如说养老金，子女的教育基金等。那我们可以买一些债券，信托呀，包括分红险，注意的是本金安全，收益要稳定持续成长，比如说像一些国债都可以去投资。
我们具体来分解讲述一下如何进行我们的财务规划。
首先是风险管理：
成熟期的人士，我们必须做好风险的防控和防范工作。
我们的风险都有哪几方面呢？
1、人身风险
通常我们要买意外险，医疗保险，包括我们的大病险、的养老保险等等，就是为了更好的防止我们自身出现问题，这样的保险是非常有必要的。
尤其作为一个中年人我们上有老下有小，防止自己因为生病或意外而导致一些无法预测的事情，影响了整个家庭的生活的品质或拖累家人，所以要把这种风险进行转嫁购买相关的保险。
2财产风险
如果我们在经营企业，获得了很好的一个财富的增长。但是这里一定要做好企业资产和个人资产的分离，不要因为企业的经营不善而导致个人的连带责任，因为公司的资产和个人资产如果没有有效的区分的话，即使是有限责任公司，我们也要承担连带的责任，所以这时候，我们一定要做好风险的区隔，要找到相关的专业人员，做好相关的规划。
其次，对于经营过程中，或者家庭中一些比较重要的或易损耗的一些财产进行财产险的投保，这样我们可以避免因为事故或意外而导致我们财产造成重大的损失。
比如说我们从事农业，那我们可以投一些农业险，比如说旱涝险或者是意外灾害险等等，可以保证我们的收入或者我们的生产生活以及经营作一个最低的保障。
同时要做好的财产风险，我们去做投资活动时，做到分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里。减少单个项目对我们的直接影响。
只有我们分摊风险，这样才能更好的去避免因单个项目投资而导致我们的全盘皆输的局面。
适当的可以去投投资一些黄金或者购买一些境外资产，当然是有条件的情况下，可以运作这样相关的一些项目。
3责任风险
第一车辆险
我个人是非常鼓励每一个车主必须要购买车辆险，一是对自身的一个保护，二是一旦我们发生事故，或者碰到别人，至少我们可以用保险去分担这损失。
第二雇主险
雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险
第三企业团险
企业团险通常有两种：
1、短期人身意外险：这种就是一年一保，负责报销由于意外造成的人身伤害导致的门诊和住院医疗费用，保险责任相对较窄，保费便宜。
2、健康险：在短期意外险的基础上扩展疾病责任，比如重大疾病、疾病门诊住院、住院津贴、连带子女保障之类的，保障比较全。
员工在企业工作中发生意外或者是事故，能够有保险的保障，这样可以避免企业因为个人事故而导致企业无力承担，最终陷入债务危机或风险危机。
保险是现在目前最有效的风险的管理方式
那这里我们谈到了保险，那作为我们财务规划个人及家庭，如何去选择我们的这个保险呢？
保险分为哪些类型呢？
目前的保险险种及其类型可以分为以下6类。
第1类，加强保障型的保险
保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，这类寿险设有固定的保单利率，不会随市场利率的上升而提高，也不会随市场利率的下降而降低，投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。
第2类，津贴型的保险
津贴型住院医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的津贴型住院医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。
第3类，储蓄型的保险。
储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。
第4类投资型保险。
投资型保险分为三类：分红险、万能寿险、投资联结险。其中分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低；万能寿险设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观；投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。
随着金融环境的快速变迁，投资的工具不再局限于外币存款、股票、基金及相关衍生性金融商品，其中，投资型保险是相当受欢迎的投资工具之一，多家银行纷纷销售投资型保险，加上今年初保险司规定所有传统型保单之预定利率均须调降至2.5%，明年起又将降至2%以下，导致保费相对提高许多，市场上短年期储蓄型保单之需求因此大幅下降，种种原因使得投资型保险逐渐为人们所接受。
第5类节税型保险
节税型保险能够有效的规避所得税，可以实现公私的分离。
第6类保险信托
这类保险呢可以实现继承的规划，也就是说我们可以投资这样的保险信托，然后可以使我们的财富通过这种方式来享受继承。
所谓保险金信托是指投保人与保险公司签订保险合同，而由投保人（即委托人）与信托机构签订信托合同，当理赔条件发生时，保险公司将理赔金交付信托机构为受益人设立的信托专户，由信托机构依据信托合同管理、运用这笔信托财产，信托期满后将信托利益交付给受益人。
那作为个人及家庭的财务规划，最重要的是一个储蓄。
如何做好储蓄个规划？我们从以下几个方面来谈一谈。
储蓄类的资产不局限于银行活期或定期，还可以综合根据流动性和安全性的强弱，将货币型基金中短期的固定收益类的理财和资管计划纳入到储蓄类的资产之中。
第1银行存款。
银行存款的具有流动性高，保障性强，但是收益较低，例如我们的银行存款，包括活期、定期、大额的存单，还有一些其他的一些银行存款类型
第2现金类理财
现金类理财，具有流动性较高，但收益较活期存款要高一点。
包括货币型基金，活期宝，余额宝等等
第3固定期限理财
这固定期理财流动性较弱，收益较高，期限丰富
固定期限理财，具有保本理财，表外理财，资产管理计划，定制理财等等
在我们个人及家庭的财务规划过程中，我们如何去配比这三类的这个储蓄类的资产呢啊，通常我们建议是2:3:5这样一个比例。
用大概20%的比例，银行存款，可以方便紧急情况下能够去调用或存取。30%的，储蓄用作现金类理财，流动性较高，收益相对比较灵活。
这样我们可以在特大急需情况下，依然可以调动。
那剩下50%建议投资，比如说像固定基金，企业理财、国债、定制理财等等，这样我们可以获得较高的收益，同时能够保证我们本金的安全，以利于我们长期的资产保值。
第4 投资
那如何去做好我们的投资呢？
第1个就是以积累养老金为目的
我们要在年轻的时候，为老的时候存下一笔钱，避免以后因为没有钱让自己的生活陷入困境。
在过去我们讲养儿防老，但是随着社会的发展，现在年轻人的压力越来越大，我们必须为自己的老年生活做好提前的规划，这是非常非常重要的。
第2以增加当前收益为目的，
也就是说这个属于我们创收的，用钱来生钱的这样一个投资，这样可以增加我们的收益，增加我们收入来源。
第3以重大支出积累资金为目的
这样的投资行为，比如说我们可以投资一些像股票，基金，包括等等。然后获得资金的累积。
第4个以避税为目的
是我们在企业金融中，尤其企业经营到一定规模，很多人会去涉及到的一个投资目标，
而投资的常见的目标通常有房产，股票，基金，黄金外汇的投资性理财。我们在预期到收益的时候，一定要预期到风险，所以我们要合理配比，然后分散投资，这部分整体的投资比例，我们建议是要不超过家庭资产的30%，已便能够更好地维持我们家庭的整个财务的正常的规划和发展。
