手把手教会！普通人这样做资产配置才合理—RFP理财规划师培训

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今天给大家提供三种资产配置的思路，分别是：生命周期法、标准普尔家庭资产配置、美林时钟法。一起来学习下吧，找到适合你自己的资产配置方案。

1.生命周期法

生命周期法的依据是，通常一个人的风险承受能力会随着年龄增加而不断降低。针对不同年龄段，自然就会有不同的资产配置策略。

初入职场，年轻人：这个阶段的投资者负担小，收入有望不断提升，对新事物接受程度高，往往能接受较高的风险。适合进行积极的组合配置，权益基金可以配置多点，比如80%。

“夹心层”，中年人：作为中年人，收入比较稳定，但往往是上有老，下有小，对资金的安全性要求较高，适合比较稳健的投资。比如权益和固收各占50%比例的“哑铃式”投资。

临近退休，老年人：这时投资者不时之需的资金就比较多，投资需要更加的保守，货币基金、纯债基金是主要投资方向，适当可以配置二级债基，权益基金可以不配置。

市场中的养老基金，就是典型的按照生命周期进行设计。比如某基金的目标日期为2050年，那么在开始阶段权益基金的比例可能为30%—80%之间，随着临近目标日期，权益占比会越来越下，最后到2050年时，几乎就是一只纯债基金。因为，这个时候这只基金的目标客户群已经退休，需要更稳健的理财。

2.标准普尔家庭资产配置

美国标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功的家庭理财方案。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活、旅游等都从这个账户中支出。日常开销账户适合买货币基金或短期理财工具，主要强调保本和流动性的基础上，有一定的增值。

第二个账户是杠杆账户，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。这个账户主要是保险，保障突发的大额开销。

第三个账户是投资收益账户，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报，包括投资的股票、基金、房产等。这个账户关键在于合理的占比，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

第四个账户是长期收益账户，一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

总结：这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，按这个定律安排资产，既可满足家庭生活的日常需要，又可通过投资保值增值，还能为家庭提供基本保险保障。由于这一套配置比例是按照400 %进行分配。所以又被人称作4321配置法。

公式是统一的，但是操作却不是一成不变的。每一个人的投资配比都需要结合自身的实际情况，包括年龄，收入，是否成家，风险的偏好程度等等因素来综合考量。

3.美林时钟法

这是最广为流传的资产配置理论，也是非常专业的资产配置理论，需要你有很专业的投资知识。先来看看，投资时钟这张图

美林公司于2004年10月正式公布了投资时钟理论。美林的投资时钟根据美国1973—2003 年的月度数据，采用“经济增长GDP”和“通货膨胀CPI”的变动作为衡量经济周期的两个指标，把经济表现划分为衰退、复苏、过热和滞胀四个阶段，对应的最优资产类型划分为债券、股票、大宗商品和现金四类。专业投资者可以根据当前经济和通胀所处的阶段，增加其对应的最优资产类别。

不过，需要提醒投资者，美林投资时钟对国内投资者而言更多的只是一种参考。首先，因为这是美国的数据，中国具体情况并不十分吻合;第二，这是历史数据的总结，虽然历史总是踏着相似的步伐，但不会完全一样，衰退期股票一样有可能上涨。

以上就是资产配置的几种主流方案，希望可以给你的资产配置提供一些灵感。如果你想了解更多关于资产配置的知识，可以了解一下RFP理财规划师，下面是一些相关的介绍。

RFP课程帮助保险的伙伴们搭建系统的知识体系，升级格局思路，系统教授保险。从业者需要的专业技能，树立个人品牌，培养从业者针对不同保险产品，输出精准的拓客思维及营销逻辑，借鉴性强，学完即可用，寿险从业者、银保从业者、三方财富管理从业者都适用。

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RFP里面有七大课程体系，财务策划原理，是帮助大家掌握基础的理财概念;投资策划、保险及退休策划、税务及财产筹划、子女教育及住房规划、法律智慧、企业理财规划，则是分别解决专项理财目标，而财务策划实战操作指引，则是将所有上述专项规划进行系统整合，因为家庭的理财目标一般不止一个，需要系统掌握。所以，RFP课程设计的逻辑正好是满足客户理财目标的逻辑，是非常系统且专业的内容。

什么是RFP证书?

RFP (Registered Financial Planner)，全称美国注册财务策划师，为美国注册财务策划师协会所特许制定的财富管理领域的专业认证资质。截止2021年年底，全球持证人超过8万，中国大陆持证人数超过4万人，会员分布在保险、银行、券商、信托、基金、财富管理等金融机构。

美国注册财务策划师(RFP)是投资理财管理行业专业认证之一。取得该证书意味着学员可以体系化掌握理财规划过程中所涉及的各个环节，从而能够针对不同客户族群的需要，量身定制专属化理财规划，真正实现帮助客户财富“保值、增值”的功能。

》》点我咨询RFP 课程内容大纲

RFP含金量介绍

1、RFP认证：国内外双证的高端理财证书;RFP隶属于1983年成立的美国注册财务策划师协会RFPI的国际认证，全球统一标准化管理;2017年，RFP被纳入全国财经金融专业人才培养工程

2、专业课程体系：中高净值客户理财顾问规划利器;RFP课程既涵盖投资者关注的投资、增值、保值、子教等内容，同时涵盖高净值客户的宏观、法律、税务、遗产、子教、养老等内容

3、实务落地操作:专业背书高效展业的有效凭证;RFP内容由前线实战大咖亲身讲授，聊现状、解案例、练实操，科学的培训体系成为越来越多的国内银行、保险、第三方财富公司等金融机构人才培养的选择

4、继续教育：持续增值提升与优质资源圈层突破;RFP培训更注重学员的持续教育，训后落地实务课程、金融行业精英工作经验分享沙龙等，更多增值的学习机会

RFP理财认证课程，在为你搭建各金融领域知识体系的同时，通过落地实操课程的实操应用，使你厚实专业能力，塑造个人品牌。RFP很适合保险人员学习，从学习后延伸出来的学习机会和提升机会来看，RFP更落地，更务实。

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