生活和投资理财都要钱，该怎么分配？ 什么都涨，就是薪水不涨，但生活还是要继续，总不能就这样看着薪水冻龄，它不涨大家就想办法增加其他收入来源，这似乎造就了「投...

什么都涨，就是薪水不涨，但生活还是要继续，总不能就这样看着薪水冻龄，它不涨大家就想办法增加其他收入来源，这似乎造就了「投资理财」成为了显学，人人朗朗上口。那投资理财真正的涵义是什么呢？

理财等同于投资？

很多人觉得理财投资是同一回事，我要理财，就要懂得投资，但我就不会投资啊，这样是不是就没办法把理财做好啊？不！理财其实是，只要有工作收入、有开销和支出，就一定要学好管理财务，就算你只有领零用钱也可以开始理财；而投资，只是理财的其中一部分，想要投资，你的理财基础就要够稳固，不然投资失利或拿过多的资金去投资，会导致风险过高，影响生活状况。

而平常我们提到理财，普遍会直接联想到买股票、买基金、钱滚钱等投资概念。这些只是理财的其中一部分，除了让资产增值的投资行为之外，如何「保护资产、避免资产大幅缩水」，是很重要的理财基础。

理财入门观念1：厘清自身投资目的

有些朋友想通过投资工具逐步累积财富，并以「稳定获利」为主要目标，那么以「风险性较低」为产品特色的储蓄险、稳健型基金、债券可能较为合适；而若是本身已有一定资产，想透过金融商品追求「获利最大化」的投资人，则可以视自身财务情况而定，挑选风险等级较高的股票、期货等类型作为理财工具。

理财入门观念2：事先规划资金比例

生活支出（50~60%）：

估算食、衣、住、行、育、乐等生活开销的总金额，保持在年收入的50～60%之间，维持生活质量与其他资金用途的平衡。这笔钱可以放在银行活期，货币基金等灵活存取的工具里

储蓄与投资（30~40%）：

年收入30~40%的资金，投入在定存、储蓄险、股票、外汇、基金、期货等可以帮助资产增加的投资管道，从中制定理财计划。一般建议先以储蓄为主，累积到一定金额后，再开始进行投资。

风险管理（10%）：

最后10%的比例用在风险规划，购买医疗或意外的保单，为突如其来的状况做好准备。

每个人都有一个口袋，努力工作后把钱放进口袋，这些钱不但要用来支应日常开销、提高生活质量，更好的情况是还能够有储蓄，让资产慢慢累积，以便退休无法工作后，能养活自己。

存钱过程中，最怕的是突然有了破洞，不论是「收入中断」或者「额外开支」，都可能使我们期待的生活化为乌有。由于我们无法控制「意外」的出现时间，因此必须事前准备，在「意外」把我们口袋弄破时，及时的将破洞补起来，以便保护我们的资产，是非常重要的控制风险观念，这就是「保险」的功用。

看到这里有些朋友已经感觉有杀气了，其实是保险种类繁多，大部分人理解的保险是每年交给保险公司的消费型保险（如意外险、医疗险），而还有一部分是储蓄型保险，是把钱放在保险公司吃分红，类似于银行理财如香港重疾险、储蓄险，香港重疾险是带有分红的，且可以退保。此外还有一些是投资型保单等理财型保险。

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