综合制定各分项理财规划具体方案(1)

理财规划需要结合个人财务状况，定制化方案。 #生活技巧# #理财规划技巧# #互联网理财#

　　知识要求：详见前五章各专项理财规划

　　工作要求：

　　工作程序：

　　第一步：确定客户的理财目标

　　(一) 全面理财规划目标

　　需包括：养老、保险、子女教育、投资、遗产等。

　　分为短期、中期、长期目标。

　　短期目标：5年内，如购买新房、新车、出国旅游等

　　中期目标：10年、20年，如子女教育，双方父母的养老安排，双方自身的后续教育计划，旅游安排，家庭固定资产置换计划;

　　长期目标：20~30年后，如夫妻自身的养老计划，对金融资产及实物资产的投资，移民等

　　(二) 专项理财规划目标：

　　追求某一方面的最优。

　　首先应制定规划目标，包括：足够的意外现金储备、充足的保险保障、双方父母的养老储备基金、双方亲友特殊大项开支的支援储备、夫妻双方的未来养老储备基金、子女的教育储备基金等。

　　其次制定具体目标，包括：家庭储蓄率应到达的比重、各金融产品所应达到的比重、家庭现金流数量、非工资收入比重和家庭净资产值等。

　　理财规划师需要与客户沟通，将得到的规划的先后顺序记录下来，并对排序给出合理理由。一般保险规划处于较为优先的地位，养老规划次之，而购房计划处于比较靠后的地位。

　　第二步：完成分项理财规划

　　(一) 现金规划

　　1 首先列出家庭现金储备的种类，即可能用到现金的各方面，包括：日常生活开支、意外事项开支等。

　　2 然后详细列明现金储备的来源，如定期存款、股票套现、信用卡额度等。

　　3 按需说明现金储备的使用和管理

　　(二) 消费支出规划

　　包括购房规划、购车规划、信用卡与个人信贷消费规划三部分。

　　购房规划中应先分析购买一套新房所需费用，接下来考虑申请何种类型的银行贷款，并可以给出购买某处及适当住房大小的建议。

　　购车规划类似，分析车所需的费用，考虑申请的贷款类型等。

　　【例题】购房规划：

　　谢先生今年27岁，在一家汽车销售公司工作，每月税后收入为9,500元。他的妻子林女士今年也是27岁，目前在某健美俱乐部担任教练，每月税后收入为6,000元。过去3年他们一直租房居住，每月房租为2,200元。除了房租，他们每月的日常支出均压缩在2,000元左右. 经过几年的积累，他们攒了30万元购房准备金，打算在近期购买一套总价56万元的两居室住房。他们的计划贷款40万元，年利率6%，20年付清，但不知如何安排还款方式为好。

　　请结合上述情况对两种主要还款方式进行详细比较.并为谢先生选定还款方式。

　　案例分析

　　1、等额本息还款方式：PV = (C/r)*[1-1/(1+r)t]

　　P/Y=12, t=240, r=6%/12=0.5%, PV=400000 计算出 C=2865

　　第一年还款总额=2865*12=34,380

　　2、等额本金还款方式

　　第一年的负担如下：

　　每月偿还本金=400000/240=1666.67

　　第一个月的利息=400000*6%/12=2000

　　第一个月还款额=1666.67+2000=3666.67

　　每月减少的利息=1666.67*6%/12=8.33

　　第一年的利息总和=(2000+2000-8.33*11)*12/2=23450.22

　　第一年的负担总额=1666.66*12+23450.22=43450.14

　　• 谢先生家庭收入=(9500+6000)*12=186000

　　• 43450.14/186000=23.36%<25%

　　• 所以可以选等额本金还款方式

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